Не гоните страховых агентов!
Они приносят пользу обществу

По мнению многих людей, страховые агенты очень настырны. «Страховой  агент должен уметь две вещи. Вначале напугать, а затем обнадежить», – очень тонко подметил писатель Константин Мелихан. А об особенностях профессии страхового агента редакция журнала «Страховое обозрение» попросила рассказать Ибрагима ГАБИДУЛИНА, директора компании «Страховой брокер «ДЕДАЛ».

Зачем нужны страховые агенты?
Со времен, когда купить престижную «Волгу» можно было только на заводе, прошло немало времени. Выросло новое поколение, которое привыкло к изобилию товаров. Молодым людям не понаслышке знакомы такие понятия как торговый агент, брокер, коммивояжер, поверенный, комиссионер, консигнатор, дилер, дистрибьютор. Одним словом, посредники. В частном бизнесе, в том числе и в страховании, их услуги особенно востребованы.
Страховые агенты продают страховые услуги, продукты страховой компании. А также занимаются консультационным сопровождением на этапах заключения, действия и прекращения договора страхования. Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица, например, банки, туристические агентства, автосалоны, ремонтные мастерские. В зависимости от своих полномочий агенты подразделяются на агентов-посредников и агентов, которые уполномочены заключать договоры страхования, как правило, стандартизированные страховые полисы. Хотя в порядке исключения опытным агентам, обладающим специальными знаниями, доверяют и более сложные страховые продукты.

Почему страховщики нанимают агентов, а не организовывают прямые продажи?
Кстати, не только потому, что необходимо создавать отдельное подразделение продавцов, а увеличение штата компании, как известно, выгодно только при увеличении объемов реализации страховых услуг. История показала, что прямые продажи страховых услуг все же менее эффективны, чем продажа с помощью посредников. На сегодняшний день прямые продажи страховых услуг наиболее распространены в Дании, Финляндии, Австрии, Франции. Хотя в Австрии все же большая часть страховых полисов продается через банки, которые выступают в роли посредников.Возможно, поэтому в Директивах Европейского Сообщества подчеркивается, что продажа страхового продукта через посредников является основным и главным каналом продажи в ЕС. Да и в украинском Законе «О страховании», в статье 15 сказано, что страхование можно осуществлять и через посредников: агентов и брокеров.

Опыт и профессионализм агентов
Во всех развитых странах страховые агенты обязательно проходят этап профессиональной подготовки и сдают экзамен. В случае успешной сдачи страховой агент зачисляется в реестр страховых агентов. Во всех странах этим занимается государство, чаще всего Министерство финансов. Только после регистрации страховые агенты имеют право приступать к работе. Далее страховая компания, чьи интересы представляет страховой агент, выдает агенту свидетельство. Она же и несет всю ответственность за его действия.В нашей стране пока что все несколько иначе. Страховым агентом может стать и студент, и домохозяйка, и любой безработный. Он может прийти в страховую компанию и приступить к работе без какой-либо практической подготовки, либо после курса обучения в страховой компании. Увы, такая практика иногда дискредитирует страховой рынок. Ведь только некоторые страховые компании имеют методическую и учебную базу, пригодную для того, чтобы подготавливать специалистов соответствующего уровня. Хотя нельзя отрицать, что в начале 90-х годов прошлого столетия, когда в нашей стране эта профессия только формировалась, страховыми агентами становились очень образованные и интеллигентные люди (военнослужащие, инженеры, преподаватели). Время было такое. Сейчас эти люди руководят подразделениями в различных страховых компаниях, и даже возглавляют компании. Увы, в настоящее время уровень страховых агентов упал. На бесплатные курсы, которые организовывают различные страховые компании, приходят и безработные, и даже люди с сомнительным прошлым.
Для сравнения, например, в Германии страховых агентов готовят в специальных учебных курсах в течение года. Разработка учебных планов и общий контроль над учебным процессом возложена на отдел образования Союза страховщиков. И агенты обязательно получают конкретную специализацию, т.е. они могут работать только в определенной отрасли страхования. Чтобы освоить другие страховые продукты, они опять должны пройти обучение. После окончания учебы выпускники обязательно  сдают квалификационный экзамен и получают свидетельство. Аналогичны требования и в Польше, и в США, и в Канаде.
Безусловно, украинский страховой рынок в своем развитии непременно выйдет на такой же уровень. Но чтобы быть уверенным уже сейчас в честности, порядочности и профессиональности страховых агентов нужно обращать внимание на некоторые важные моменты.

Как защититься от недобросовестных страховых агентов
Итак, к вам обратился страховой агент. Обязательно попросите его предъявить свидетельство, которое ему обязана выдать страховая компания. В свидетельстве или удостоверении должно быть указано, какими конкретно видами страхования он имеет право заниматься, и какой у него уровень ответственности. Другими словами, имеет ли он право заключать договор, или он вправе только ознакомить вас со страховыми программами.
Заключать страховой договор, не прочитав внимательно его условий, ни в коем случае нельзя. Работа страхового агента – это продажа страхового продукта. И, безусловно, он будет хвалить и компанию, и страховой продукт. Ведь, несмотря на то, что он заинтересован в клиенте, страховой агент – представитель страховой компании. Этим, кстати, он и отличается от страхового брокера, которые действует от имени клиента и защищает именно его интересы.
И, главное, — согласно украинскому законодательству, страховой агент не имеет право принимать от страхователя деньги. Наиболее безопасный способ перечисления денег за страховые услуги – через банк на расчетный счет страховой компании.
Важно помнить, что в Украине в настоящий момент государственный контроль над страховыми агентами отсутствует. Страховая компания в полной мере сможет отвечать за действия страховых агентов, только тогда, когда будет введена система регистрации. Ныне страховая компания отвечает за действия страхового агента, только если страхователь подаст на страховую компанию в суд, и если между страховой компанией и агентов официально заключен контракт или трудовой договор.

Плюсы страхового агента
И все же страховой агент может принести немало пользы. Он, как никакой другой представитель страховой компании, разве что за исключением директора, отлично разбирается в страховых продуктах, в его тонкостях, преимуществах, и подводных камнях. И как никакой другой сотрудник он имеет не только специальные знания и квалификацию, но и огромную мотивацию, а, значит, время. Другие сотрудники страховой компании менее мотивированы.
Как подсказывает опыт, информация, которую предоставляет страховой агент, обязательно пригодится. Если не сейчас, так в будущем, когда вы захотите купить квартиру, машину или захотите застраховать свою жизнь. И потому во всех цивилизованных странах страховые агенты даже более ценны, чем продавцы. Ведь они продают защиту и безопасность.
К тому же нельзя отрицать, что страховые агенты экономят время. Они незаменимы для тех людей, которые ценят свое время и знают, сколько оно стоит. Ведь чтобы съездить в офис страховой компании нужно потратить определенное время: в центре города могут быть пробки, припарковать авто будет не просто, а в офисе может быть очередь. Проще пригласить к себе страхового агента, ведь он согласится на встречу в том месте и в то время, когда это удобно потенциальному страхователю.Кстати, многие думают, что страховые продукты без услуг страховых агентов стоят дешевле. Но это не так. В стоимость любого страхового продукта уже включены затраты на ведение дела и доход компании. Страхование – лучшая забота о своих родных и близких. К сожалению, в нашей стране люди не привыкли задумываться о своем будущем, волей-неволей перекладывая свои проблемы на других людей. Практически каждый знаком с ситуацией: кто-то остался без работы, у кого-то разбилась машина или элементарно не хватило денег до зарплаты. Что делает каждый второй украинец? Он идет за помощью к родителям, друзьям, соседям.
На Западе иное мышление. С людьми, которые не застрахованы, никогда не будут работать. Да, возможно, это разделяет людей, но, с другой стороны, это создает порядок в обществе и воспитывает порядочность.