Благополучный дом не возможен без страхования имущества

Застраховать в наши дни можно что угодно: свадебное путешествие или невозможность совершить поездку, поход в зоопарк или спуск с карпатских вершин. Но, как вид деятельности, страхование берет начало с имущественного страхования. Ныне оно по праву считается классическим. О том как, что и каким образом можно застраховать, рассказывает Оксана КОРНИЕНКО, Председатель Правления «Страхового  Дома «АКТОН».

О страховании и страховых компаниях
На сегодняшний момент во всем  мире страховые компании являются мощными финансовыми институтами с определенным спектром инвестиционных возможностей. Страхование помогает цивилизованному обществу поддерживать определенный уровень жизни и приумножать его. Наша компания, как и любая другая страховая компания, призвана, в первую очередь, помочь людям сохранять определенную финансовую стабильность. И многие люди, получив существенную помощь со стороны страховых компаний, в корне меняют свои взгляды относительно страхования. Хотя, к сожалению, в целом отношение общества к страхованию пока еще находится на уровне менталитета советского человека. В те времена существовала только одна страховая компания «Госстрах», не было конкуренции, и потому страхование было добровольно-обязательным. Да и страхование не рассматривалось как финансовый инструмент, который может поддерживать определенный уровень жизни общества, так как эту роль выполняло государство.

Что можно защитить с помощью имущественного страхования?
Квартиру, частный дом или дачу, бытовую технику, мебель, электронику. Одним словом, имущество, которое нас окружает и имеет определенную материальную стоимость. Существует стандартный набор рисков, в случае наступления которых владелец полиса сможет получить материальную компенсацию. Но опыт, как отечественного, так и зарубежного страхового рынка, показывает, что подход к страхованию имущества должен быть индивидуален, а риски для различных видов имущества разные. Они должны быть адекватны ситуации и направлены на защиту интересов клиентов. Уверена, что если клиенту (страхователю), который захочет застраховать свой «любимый диван», страховая компания среди рисков предложит и риск извержение вулкана, это будет актуально для него, только, если он живет в особой сейсмической зоне.

В Вашей компании есть интересная программа «Благополучный дом». Расскажите о ней подробнее…
Эта программа призвана защищать личное имущество клиента, а также его возможные расходы, связанные с оплатой за повреждение имущества соседей (гражданская ответственность). Ведение домашнего хозяйства может принести вред не только страхователю и членам его семьи, но и соседям. Возьмем, к примеру, замену обычных труб в ванной. Получить полную гарантию качества и безопасности у строителей или ремонтников невозможно, так как предусмотреть все факторы, которые могут привести к аварии нельзя, например морозы, охватившие в нынешнем году всю территорию Украины.Да и для соседа этажом ниже не имеет значение, по какой причине произошла авария. Его больше интересует, кто и когда сделает или оплатит ремонт. И в большинстве случаев все затраты ложатся на плечи жильцов квартиры. В программе «Благополучный дом» предусмотрены многие нюансы. Жильцы получают страховое возмещение, если, например, не только залили свой пол, но и испортили и потолок соседей.

По статистике, каким рискам чаще всего подвержено наше имущество?
Пожару, взрывам газа, стихийным бедствиям (ураган, град, землетрясение, удар молнии, просадка грунта, оползни), а также противоправным действиям третьих лиц (ПДТЛ). Страховать имущество от этих рисков благоразумно, так как в нашей стране правовые инструменты защиты и система социальной помощи, которые могли бы помочь жильцам в данных ситуациях, практически не развиты.Также можно застраховать ремонт (внутренние отделочные работы). В этом случае предусмотрено больше рисков – ремонт стоит недешево, а повредить его очень легко. Ремонт можно застраховать также от пожара, стихийных бедствий, ПДТЛ и дополнительно от повреждения водой.Остальное имущество считается движимым: мебель (гарнитуры, шкаф-купе); бытовая техника (холодильники, стиральные машины, кондиционеры, камины) и электроника (теле-, видео-, аудио, компьютеры). Каждая группа имеет свои риски, а также риски, связанные с кражей. Частный дом страхуется от тех же рисков, что и квартира в жилом доме. В том числе и гражданская ответственность.

Насколько актуально в частном доме страхование гражданской ответственности, ведь соседей снизу нет?
Актуально. Например, в результате земляных работ во время строительства бассейна во дворе могут быть повреждены коммуникации соседей или соседский дом дал трещину Страховая компания сможет возместить и такие убытки, но если они предусмотрены договором страхования. Кроме того, частный дом я бы советовала страховать и на случай аварий. Это актуально, если в доме автономное отопление и водоснабжение.

Как происходит процесс оформления договора страхования?
Страхование начинается с оценки состояния квартиры и стоимости имущества. Это делают эксперты. Качественный осмотр квартиры позволяет уменьшить стоимость страхования (оплата за страховку) и максимально точно компенсировать убытки. Существует несколько видов оценки. Самая объективная, с точки зрения документальности, конечно, оценка независимых экспертов. Также есть система оценки квартиры с учетом рыночной стоимости одного квадратного метра (в зависимости от месторасположения квартиры и состояния дома). При оценке ремонта используется стоимость одного квадратного метра с учетом себестоимости строительных материалов в зависимости от стран-производителей. К примеру, производителей стран СНГ – около 500 грн. кв. м., стран Восточной Европы – около 1000 грн. кв. м., стран Западной Европы – около 2000 грн. кв. м. По остальному имуществу составляется опись с указанием производителей и стоимости. Если вдруг в результате залива была повреждена часть имущества, согласно описи имущества легко установить суму убытка.  Стоит отметить, что процедура оформления договора не отнимает много времени, а спустя год, когда договор перезаключается, существенно упрощается.

Сколько стоит договор имущественного страхования?
Страховым компаниям с финансовой точки зрения интереснее оказывать большой спектр услуг, и потому тарифы для клиента в этом случае будет ниже. В программе «Благополучный дом» обязательно учитывается, что риски повреждения стен значительно меньше, чем при повреждении бытовой техники, электроники. И, естественно, и тарифы разные. Средний тариф может составлять от 0,2 % и выше, а по гражданской ответственности около 1% от заявленной сумы. В некоторых случаях страховые компании отказываются страховать квартиру и ответственность владельца, если она находится в состоянии, при котором возникновение страхового случая будет не случайностью, а закономерностью. Например, в результате плохого состояния сантехники в своей квартире страхователь регулярно заливает квартиру снизу.
Но тарифы страхования зависят не только от набора страхового покрытия, но и от размера франшизы. Чем выше франшизы, тем ниже размер тарифа. Но не стоит этого пугаться. Подписывая договор страхования, страхователь должен понимать, что франшиза – не хитрость, на которую идут страховые компании, чтобы обмануть своих клиентов. Это – инструмент, который страховые компании используют в своей работе. С другой стороны, именно франшиза дает стимул страхователям относиться к своему имуществу бережно. Можно сказать, своеобразный инструмент контроля. Каждый владелец имущества должен сам для себя определить границу: при каких затратах обращение в страховую компанию будет для него не выгодным.

Каков механизм получения компенсаций?
Если в квартире произошла какая-то неприятная ситуация, нужно сделать все то же, если бы квартира была не застрахована: обратится в ЖЭК, вызвать пожарную службу или милицию. Службы, которые пришли на помощь, обязательно должны составить  протокол или акт о происшествии. Для страховой компании данный документ является подтверждением наступления страхового случая. Обязательно нужно позвонить в страховую компанию  и сообщить о происшествии для того, чтобы сотрудник страховой компании мог приехать на место и составить акт осмотра с указанием всех повреждений. Также прилагается опись поврежденного  имущества. На основании этих документов  определяет общая стоимость убытков. И если вы забыли оформить какие-то документы, будьте спокойны, сотрудники страховой компании напомнят или подскажут, где это можно сделать.Кстати, первый звонок можно сделать и в страховую компанию. В таком случае страхователя компетентно проконсультируют по поводу того, как правильно вести себя в неприятной ситуации. Если в результате происшествия был причинен ущерб и соседям, сотрудник страховой компании также осмотрит квартиру соседей, составит акт и сделает опись поврежденного имущества. Компенсацию, как правило, можно получить в течение пяти дней после предоставления всех документов, которые указаны в договоре страхования.Программа по страхованию имущества «Благополучный дом» приходит на помощь в  случае непредвиденных ситуаций, которые оказывают негативное влияние на уровень жизни, и компенсирует значительные расходы.