Купить нельзя не купить

О надежной страховой компании, которая поможет решить проблемы и профессионально, и вовремя задумываются многие украинцы. И хотя времена Лени Голубкова и «МММ» канули в Лету, всех интересует одни и те же вопросы. Не исчезнет ли завтра эта страховая компания? Насколько законодательство защищает владельцев страховых полисов? О чем нужно помнить, обращаясь в страховую компанию? С какими документами нужно ознакомиться, чтобы не попасть в сложную ситуацию? И куда можно обратиться, если проблемы все же возникнут?

Доверяй, но проверяй
Страхование – не только один из наиболее емких и конкурентных сегментов рынка, но и один из самых сложных видов финансовой деятельности. Покупая страховой полис, фактически мы покупаем обещание получить оговоренную в договоре выплату при наступлении определенных условий. Но клиент компании, как правило, обычный человек, не владеет специфическими знаниями о работе страховой компании, и потому остро нуждается в особых гарантиях. И без доверия к страховой компании, уверенности в порядочности и профессионализме ее сотрудников тут не обойтись.

«Гарантом в отношениях сторон договора страхования (страхователя и страховщика) выступает Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг, в состав которой входит Департамент по страховому надзору, – рассказывает Президент Лиги страховых организаций Украины Александр Филонюк, – Комиссии вменяется в обязанность выдача лицензий на страховую деятельность, законодательное регулирование этой деятельности, а также мониторинг страховых компаний с точки зрения соблюдения ими всех законодательных норм, требований платежеспособности».

 «Учитывая громадную социальную роль страхования в Украине, к финансовым показателям страховых компаний на законодательном уровне применяется целый ряд довольно жестких требований. Они касаются  размеров уставного фонда компании, резервирования премий, размещения активов, налоговой отчетности и даже ведения делопроизводства. Все больше людей становятся причастны к страхованию, и все больше – получают возмещения. И потому уровень доверия к страхованию будет неуклонно повышаться», – уверен Заместитель Председателя Правления Страховой компании «Нова» Леонид Киперман.

«Возможность обмана потребителей страховых услуг путем создания финансовых пирамид исключена. С каждым годом украинское законодательство приближается к требованиям Европейского Союза, и контроль над деятельностью страховых компаний ужесточается», – заверяет Председатель Правления Страховой компании «Гарант-Авто» Юрий Лахно. Тем не менее, все мы – люди, и риск, что компания окажется неплатежеспособной и своевременно не выплатит страховое возмещение,  будоражит наше воображение. Поэтому нужно знать, что согласно Закону Украины «О страховании» компания, занимающаяся страхованием и имеющая лицензию Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, не может заниматься другими видами хозяйственной деятельности. А потому риск вложения средств клиентов в сомнительные финансовые операции равен нулю.

С обеспечением платежеспособности страховых компаний тесно связан и вопрос о формировании и размещении страховых резервов. «Эти вопросы также контролирует надзорный орган — Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг, – комментирует Президент ЛСОУ Александр Филонюк. – Среди основных принципов, определяющих условия размещения активов, покрывающих резервы страховых компаний надежность, прибыльность и ликвидность.  Учитываются международный опыт, рекомендации Мирового банка и Международного Валютного фонда.

Играем по правилам
«При покупке страхового полиса клиент изучает положения договора, прочитывает Правила страховой компании, ставит свою подпись. Компания скрепляет договор печатями, и он вступает в силу. Документы, которые регулируют эти действия, известны и понятны каждому: основные нормативные акты, в частности, глава Гражданского кодекса «Страхование», законы Украины «О страховании» и «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» написаны вполне доступным юридическим языком», – считает Леонид Киперман.

«Но в реальной жизни у бизнеса свои очертания, рынок жесток, присутствует сиюминутная жажда наживы, и иногда все же возникают коллизии – страховая компания отказывает в выплате. Поэтому всегда нужно, чтобы  компания в лице своего агента или специалиста по страхованию полностью, не жалея сил и времени, говорила клиенту о его возможностях – предостерегает Юрий Лахно.

Иногда клиенту очень сложно определиться в выборе компании. По мнению Президента ЛСОУ Александра Филонюка, обращаться нужно в страховую компанию, которая публична, ее деятельность – прозрачна, а ее акционеры – открыты. Хорошая страховая компания всегда продает страховую услугу по  среднерыночной цене. Она не занимается демпингом, и никогда не скрывает от потребителя информацию.

«Если же потребитель страховых услуг, пришел в страховую компанию и обнаружил в практике ее работы явные нарушения, он имеет право обратиться в Государственную комиссию по регулированию рынка финансовых услуг Украины. Безусловно, Комиссия должна обратить внимание на те нарушения, которые есть в практике компании. В случае подтверждения данных о таких нарушениях она имеет право приостановить действие лицензии или даже отозвать лицензию страховой компании. Такая практика уже действует на страховом рынке России, – комментирует ситуацию Президент Лиги страховых организаций Украины Александр Филонюк. – И при выявлении систематических нарушений в отношении потребителей страховых услуг Федеральная служба страхового надзора России, если эти действия подтверждаются, исключает данную компанию из реестра страховых компаний».

Нужно знать, что информацию от клиента никто не скрывает – все «подводные камни» страхования зафиксированы в договоре и правилах страхования. Ознакомиться с ними можно в компании. Страховые события, условия и порядок выплаты возмещений, а также другие важнейшие аспекты прописаны в этих документах очень подробно. Если же сомнения все же возникли, не стесняйтесь проконсультироваться с юристом: он поможет разобраться в нюансах договора и спорных вопросах.

«Как и любому гражданину, живущему в современном обществе, где действуют определенные правоотношения, клиенту страховой компании нужно разобраться, за что именно он платит деньги, внимательно прочитать договор страхования и Правила компании», – советует Председатель Правления Страховой компании «Гарант-Авто» Юрий Лахно.

Конфликт интересов,или Долой безответственность
Никому не хочется оказаться в ситуации, когда страховая компания отказывается компенсировать убытки. И потому еще до заключения договора необходимо внимательно и тщательно изучить все его пункты. Но, не смотря на все предосторожности, спорные вопросы в отношениях между сторонами договора страхования все же возникают.

«Я считаю, что между субъектами рынка должны быть жесткие, но справедливые отношения. Не стоит забывать о деятельности судебных инстанций. Кроме того, в Украине успешно функционирует Комитет по защите прав потребителей. А потребитель – это любой человек, в том числе и тот, кто пользуются страховыми услугами. Кроме того, работают профессиональные общественные организации, для которых понятия порядочности, чести и защиты справедливости – не пустой звук. И, не смотря на то, что Лига страховых организаций Украины призвана защищать и отстаивать в первую очередь интересы страхового рынка, мы никогда не будем на стороне компании, которая по необъективным причинам намерена уйти от выплаты страхового возмещения, не выполнить свои обязательства перед клиентом. Ради объективности, ради истины мы будем полностью на стороне клиента страховой компании», – заверил нас Президент Лиги страховых организаций Украины Александр Филонюк.
Но рассмотрим ситуации, из-за которых можно остаться без страховки. Рассчитывать на страховое возмещение не стоит нарушителю правил дорожного движения, человеку, который умышленно утаил от страховой компании информацию, или наоборот, предоставил заведомо ложные данные, например, о состоянии своего здоровья. Невыполнение клиентом условий договора страхования также может стать причиной отказа страховой компании в выплате компенсации.

Стоит помнить, что большинство страховых компаний не относят к страховым случаям моральный ущерб, упущенную клиентом выгоду, командировочные расходы и другие косвенные и коммерческие потери. Ведь страхование – это такой же бизнес, как, например, банковская деятельность или торговля недвижимостью.

По мнению Председателя Правления Страховой компании «Гарант-Авто» Юрия Лахно, у страхователя есть все возможности для защиты своих интересов. «Но, конечно, если клиент требует выполнения того, на что он не имеет права по договору страхования, то и защиты он не получит. Но вся судебная система Украины настроена на защиту интересов клиента страховой компании. Так уж сложилось, ведь судья – тоже застрахован».

Рекомендации журнала «Страховое обозрение»
Что делать, если Вы считаете, что страховая компания поступила неправомерно
- Если Вы видите, что решить спор путем переговоров со специалистами компании не удается, можно написать претензию к руководству страховой компании с надеждой, что «досадное недоразумение будет исправлено».
- Если Вы считаете, что было допущено грубое нарушение страхового законодательства, можно обратиться в Государственную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг (01001, г. Киев, ул. Бориса Гринченко, 3)
- Если Вы сторонник более решительных мер – можно обратиться в суд. Исковое заявление лучше составить вместе со своим адвокатом.